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docs: create Outros/comparativo-finance

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Bruno Santos
2026-07-30 23:25:13 +00:00
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446
Outros/comparativo-finance.md Normal file
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---
title: Comparativo App Financeiro
description:
published: true
date: 2026-07-30T23:25:09.322Z
tags:
editor: markdown
dateCreated: 2026-07-30T23:25:09.322Z
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# Comparação detalhada: Actual Budget, Firefly III e Yuvomi
**Cenário considerado:** família de três pessoas — dois adultos e uma criança — que atualmente controla o mês em uma planilha, ainda não acompanha adequadamente os investimentos e deseja considerar contas individuais, contas familiares e colaboração.
**Data da análise:** 30 de julho de 2026.
## Conclusão direta
Para essa situação, o **Actual Budget é a melhor escolha como sistema financeiro principal**.
Ele oferece o melhor equilíbrio entre:
- migração da planilha;
- controle mensal disciplinado;
- importação de extratos;
- eventual sincronização com bancos brasileiros;
- contas bancárias individuais e da família;
- acompanhamento básico do patrimônio e dos investimentos;
- possibilidade de compartilhar o orçamento com o outro adulto.
O **Yuvomi é o melhor em colaboração familiar**, especialmente se a família também quiser compartilhar calendário, tarefas, compras, refeições e despesas domésticas. Entretanto, seu módulo financeiro é menos automatizado e menos profundo.
O **Firefly III é o mais analítico e detalhado para um administrador financeiro**, mas é a pior opção quando dois adultos precisam manter finanças individuais e, ao mesmo tempo, colaborar sobre contas compartilhadas.
> **Importante:** nenhum dos três é um gerenciador completo de investimentos. Eles acompanham saldos e patrimônio, mas não substituem um sistema que controle ativos, quantidade de cotas, preço médio, rentabilidade, dividendos e comparação com CDI ou Ibovespa.
## Comparação resumida
| Critério | Actual Budget | Firefly III | Yuvomi |
|---|---:|---:|---:|
| Controle do orçamento mensal | Excelente | Muito bom | Bom |
| Método de envelopes | Excelente | Parcial | Não é o foco |
| Facilidade para sair da planilha | Excelente | Boa, mas trabalhosa | Fraca |
| Importação de extratos | Excelente | Muito boa | Não documentada |
| Integração bancária no Brasil | Melhor opção: Pluggy | Incerta/mais técnica | Não documentada |
| Relatórios financeiros | Muito bons | Excelentes | Bons e mais simples |
| Contas individuais e compartilhadas | Muito bom por arquivos de orçamento | Fraco | Excelente por visibilidade |
| Privacidade entre os adultos | Boa, separando arquivos | Boa, mas sem colaboração | Excelente por lançamento |
| Controle básico de investimentos | Bom para patrimônio | Básico | Muito básico |
| Planejamento familiar não financeiro | Não possui | Não possui | Excelente |
| Facilidade para o restante da família | Boa | Baixa | Excelente |
| Complexidade de instalação | Baixa a média | Alta | Média |
| Maturidade do projeto | Alta | Muito alta | Menor, projeto mais novo |
| Melhor perfil | Orçamento e finanças pessoais | Usuário analítico/técnico | Família colaborativa |
## 1. Actual Budget
### Onde ele se destaca
O Actual trabalha muito bem com orçamento por envelopes: o dinheiro que realmente existe é distribuído entre categorias como mercado, escola, saúde, lazer, transporte e reserva. Isso evita o problema comum das planilhas em que o orçamento é apenas uma previsão que não conversa com o saldo disponível.
Também existe um modo chamado **Tracking Budget**, mais semelhante à planilha tradicional, com receitas e despesas previstas. Entretanto, o próprio projeto recomenda experimentar primeiro o orçamento por envelopes. [A documentação explica a diferença entre os dois métodos](https://actualbudget.org/docs/getting-started/tracking-budget/).
Para esta família, o melhor caminho provavelmente seria:
- começar com o modo de acompanhamento tradicional durante a migração;
- conferir se os números do Actual batem com a planilha;
- depois migrar gradualmente para envelopes.
### Contas financeiras
É possível cadastrar quantas contas forem necessárias:
- conta-corrente de cada adulto;
- cartão de crédito;
- dinheiro;
- conta conjunta;
- poupança;
- financiamento;
- contas de investimento.
As contas podem ficar:
- **dentro do orçamento**, quando o dinheiro pode ser distribuído entre categorias;
- **fora do orçamento**, quando servem apenas para acompanhar saldo e patrimônio.
O Actual recomenda contas *off budget* para investimentos, financiamentos e outros ativos ou passivos que não devem interferir no orçamento mensal. Essas contas entram no relatório de patrimônio líquido. [Veja a distinção oficial entre contas dentro e fora do orçamento](https://actualbudget.org/docs/accounts/).
### Investimentos
É o melhor dos três para enxergar os investimentos dentro do patrimônio familiar, mas ainda é limitado.
Ele consegue:
- guardar o saldo total de cada corretora ou investimento;
- mostrar a evolução histórica do patrimônio;
- separar investimentos do dinheiro disponível para gastar;
- incluir investimentos no patrimônio líquido;
- projetar, de maneira aproximada, quando a renda passiva poderia cobrir as despesas.
O painel de relatórios oferece patrimônio líquido, fluxo de caixa, análise de gastos, relatórios personalizados e uma projeção chamada **Crossover Point**. [Os relatórios atuais estão descritos aqui](https://actualbudget.org/docs/reports/).
Ele não controla adequadamente:
- quantidade de ações, cotas ou títulos;
- preço médio;
- cotação automática;
- rentabilidade descontando aportes;
- dividendos e juros sobre capital;
- vencimento de títulos;
- alocação por classe de ativo;
- comparação com CDI, IPCA ou Ibovespa.
Portanto, seria possível registrar, por exemplo:
- “Corretora A: R$ 32.000”;
- “Tesouro Direto: R$ 18.500”;
- “Previdência: R$ 25.000”.
Mas os saldos precisariam ser atualizados periodicamente.
### Colaboração familiar
A versão atual do Actual possui usuários administradores e básicos. Um orçamento pode ser compartilhado com usuários específicos, e o proprietário pode conceder ou revogar acesso. [A administração de usuários e acesso a orçamentos está documentada aqui](https://actualbudget.org/docs/config/multi-user/).
Um desenho adequado para a casa seria:
- `Orçamento da família`: compartilhado pelos dois adultos;
- `Finanças pessoais — adulto 1`: privado;
- `Finanças pessoais — adulto 2`: privado;
- a criança sem acesso financeiro, inicialmente.
A limitação é que a privacidade ocorre principalmente no nível do **arquivo de orçamento**. Se os dois adultos têm acesso ao “Orçamento da família”, ambos veem as contas e transações daquele arquivo. Não há um modelo tão granular quanto “esta transação é privada, aquela é compartilhada”.
Além disso, o suporte multiusuário completo exige servidor e um provedor OpenID/OIDC. Portanto, é mais técnico do que simplesmente criar uma segunda senha.
### Importação e bancos brasileiros
O Actual importa:
- CSV;
- OFX;
- QFX;
- QIF;
- CAMT.
Ele tenta detectar duplicidades e conciliar lançamentos manuais com transações posteriormente importadas. Isso o torna especialmente bom para abandonar a planilha sem precisar começar tudo do zero. [Veja os formatos e a prevenção de duplicidades](https://actualbudget.org/docs/transactions/importing/).
Para bancos brasileiros, o projeto documenta integração com a **Pluggy**. A disponibilidade de cada banco, o custo e as condições dependem do serviço da Pluggy. A sincronização normalmente é disparada pelo usuário, em vez de ser contínua em segundo plano. [Veja os provedores bancários, incluindo Pluggy para o Brasil](https://actualbudget.org/docs/advanced/bank-sync/).
### Privacidade
O Actual é *local-first*: o cliente mantém os dados localmente e o servidor é usado para sincronização. É possível habilitar criptografia ponta a ponta para o arquivo do orçamento.
Cuidados:
- os dados locais do dispositivo não são criptografados pelo Actual;
- a senha da criptografia não pode ser recuperada;
- credenciais e tokens de sincronização bancária ficam no servidor e não são protegidos pela criptografia ponta a ponta;
- se isso for importante, o ideal é hospedar o servidor por conta própria.
[Essas limitações são explicitadas na documentação de sincronização](https://actualbudget.org/docs/getting-started/sync/).
### Veredito sobre o Actual
É a melhor opção se a prioridade for:
1. melhorar o controle financeiro que hoje está na planilha;
2. automatizar parte da entrada de dados;
3. manter orçamento doméstico compartilhado;
4. começar a acompanhar o patrimônio;
5. não sobrecarregar a família com um sistema contábil complexo.
## 2. Firefly III
### Onde ele se destaca
O Firefly III é um gerenciador financeiro mais analítico. Ele trabalha muito bem com:
- contas de ativos e passivos;
- receitas, despesas e transferências;
- categorias, orçamentos e etiquetas;
- contas a pagar e assinaturas;
- metas de poupança;
- regras automáticas;
- múltiplas moedas;
- relatórios detalhados;
- API e integrações externas.
O mecanismo de regras é especialmente poderoso. Uma regra pode identificar uma transação pelo estabelecimento, valor, conta ou descrição e então alterar categoria, orçamento, etiquetas, conta ou observações. [Veja como funcionam as regras do Firefly III](https://docs.firefly-iii.org/how-to/firefly-iii/features/rules/).
### Orçamento
Os orçamentos funcionam bem para definir limites, como:
- mercado: R$ 1.500;
- lazer: R$ 500;
- roupas: R$ 300.
Também existem orçamentos automáticos e valores que crescem ou são corrigidos conforme a sobra ou o excesso do período. Porém, a lógica não é tão natural quanto os envelopes do Actual.
Além disso, algumas automações dependem de tarefas agendadas corretamente no servidor. [A documentação explica os orçamentos básicos, automáticos e acumulativos](https://docs.firefly-iii.org/how-to/firefly-iii/finances/budgets/).
### Migração da planilha
O Firefly III possui um aplicativo separado chamado **Data Importer**. Ele importa CSV e CAMT.053, permite mapear colunas, detectar duplicidades, aplicar regras e salvar a configuração para importações futuras. [Veja o fluxo de importação de CSV](https://docs.firefly-iii.org/how-to/data-importer/import/csv/).
É poderoso, mas mais trabalhoso:
- instala-se o Firefly III;
- instala-se e configura-se o Data Importer;
- prepara-se o mapeamento;
- ajustam-se contas, regras e duplicidades;
- mantém-se o banco de dados e as rotinas agendadas.
Para alguém que já gosta de trabalhar com dados, isso pode ser atraente. Para uma família na qual somente uma pessoa já faz o controle, aumenta o risco de abandono.
### Colaboração e contas individuais
Aqui está a principal deficiência para esta casa.
O Firefly III permite múltiplos usuários, mas as administrações financeiras são isoladas. Os usuários não compartilham contas, orçamentos ou transações. A posição histórica e explícita do projeto é que usuários diferentes não podem juntar suas administrações. [Veja a explicação do mantenedor sobre orçamentos e contas compartilhadas](https://github.com/firefly-iii/firefly-iii/issues/1612).
Na prática, seria necessário escolher entre:
- cada adulto com sua administração totalmente separada; ou
- um único login familiar compartilhado.
O login compartilhado resolve parcialmente a colaboração, mas perde:
- identificação de quem alterou o quê;
- privacidade pessoal;
- separação clara entre dados individuais e familiares;
- segurança adequada das credenciais.
Também seria possível manter três administrações — adulto 1, adulto 2 e família — mas seria necessário alternar logins e lançar ou importar dados separadamente.
### Investimentos
O Firefly III consegue representar:
- contas de ativos;
- contas de investimento como saldos;
- aportes como transferências;
- rendimentos como receitas;
- patrimônio e fluxo financeiro.
Mas, assim como o Actual, não é um sistema de carteira de investimentos. O detalhe contábil do dinheiro é bom; o detalhe dos ativos financeiros é insuficiente.
### Veredito sobre o Firefly III
Escolha o Firefly III se:
- somente uma pessoa administrará tudo;
- relatórios e regras importam mais que colaboração;
- uma instalação mais complexa é aceitável;
- há interesse por categorização detalhada e múltiplas etiquetas;
- não é necessário compartilhar seletivamente contas e transações.
Para dois adultos com finanças privadas e compartilhadas, ele não seria a primeira escolha.
## 3. Yuvomi
### Onde ele se destaca
O Yuvomi foi desenhado para um único domicílio com aproximadamente duas a seis pessoas. Ele reúne:
- tarefas;
- calendário;
- lista de compras;
- refeições e receitas;
- documentos;
- lembretes;
- orçamento;
- empréstimos;
- assinaturas;
- divisão de despesas;
- sistema de pontos e recompensas para crianças.
O produto é *self-hosted*, funciona como PWA e oferece usuários com papéis de administrador, membro, pai/mãe e criança. A página oficial informa 17 módulos, 23 idiomas, ausência de rastreadores e criptografia opcional do banco de dados. [Veja a apresentação e os módulos atuais do Yuvomi](https://yuvomi.cloud/).
### Colaboração financeira
Este é o ponto mais forte do Yuvomi.
O administrador pode colocar o orçamento em dois modos:
- **compartilhado:** todos veem tudo;
- **pessoal:** cada lançamento pode ser privado ou compartilhado com a casa.
No modo pessoal:
- um gasto privado fica visível somente para seu proprietário;
- um lançamento compartilhado aparece no orçamento doméstico;
- nem mesmo o administrador possui acesso especial a um lançamento privado;
- estatísticas, exportações e saldos respeitam a visibilidade;
- empréstimos e assinaturas também podem seguir a separação pessoal/compartilhada.
[A especificação descreve a visibilidade privada e compartilhada](https://github.com/ulsklyc/yuvomi/blob/main/docs/SPEC.md).
Isso permite um modelo muito natural:
- supermercado: compartilhado;
- escola e despesas da criança: compartilhadas;
- conta de luz: compartilhada;
- compra pessoal de um adulto: privada;
- assinatura pessoal: privada;
- viagem familiar: compartilhada;
- despesas que precisam ser divididas: módulo **Split Expenses**.
O módulo de divisão de despesas suporta divisão:
- igual;
- por valores exatos;
- por percentual;
- por cotas.
Também calcula quem deve para quem e simplifica os acertos.
### Limitação importante das contas
O Yuvomi oferece contas do tipo:
- corrente;
- poupança;
- dinheiro;
- cartão;
- investimento;
- outras.
Mas a privacidade está nos **lançamentos**, não na própria conta. A especificação informa que as contas financeiras não têm proprietário nem visibilidade própria. O saldo mostrado a cada usuário é calculado somente com os lançamentos que ele tem permissão para visualizar. [Veja o modelo de contas do orçamento](https://github.com/ulsklyc/yuvomi/blob/main/docs/SPEC.md).
Isso é funcional, mas menos intuitivo que declarar diretamente “esta conta pertence ao adulto 1”.
### Orçamento, relatórios e investimentos
O Yuvomi oferece:
- orçamento mensal por categoria;
- metas de poupança;
- receitas e despesas recorrentes;
- comparação com o mês anterior;
- estatísticas semanais, mensais e anuais;
- assinaturas e alertas de renovação;
- empréstimos;
- exportação CSV;
- patrimônio líquido pela soma das contas.
Para investimentos, uma conta do tipo “investment” é apenas uma conta com saldo inicial mais os lançamentos associados. Não há cotações nem análise de carteira.
### Migração e automação
A documentação atual menciona exportação CSV, mas não documenta importação financeira por CSV, OFX ou sincronização bancária. Portanto, a expectativa prudente é que os lançamentos financeiros sejam predominantemente manuais ou criados por integração própria usando a API.
Essa é uma limitação séria: se atualmente apenas uma pessoa faz o controle e as outras não registram gastos, depender de três pessoas alimentando manualmente o Yuvomi pode produzir um orçamento incompleto.
### Privacidade e operação
O Yuvomi é gratuito, sem assinatura e roda no próprio servidor da família. A configuração recomendada pode usar criptografia AES-256/SQLCipher no banco de dados, zero telemetria e backups programados. [Veja as características de privacidade e instalação](https://yuvomi.cloud/).
Entretanto:
- alguém precisa manter Docker, atualizações e backups;
- acesso fora de casa exige HTTPS, VPN ou configuração segura;
- ele é um projeto significativamente menor e mais novo que Actual e Firefly III;
- possui muitos módulos, aumentando a superfície de manutenção.
### Veredito sobre o Yuvomi
É a melhor opção se a prioridade for transformar a organização doméstica inteira, e não somente as finanças.
Financeiramente, é ideal quando:
- os dois adultos realmente participarão;
- lançamentos privados e familiares precisam coexistir;
- a família divide despesas;
- a criança utilizará tarefas, calendário ou recompensas;
- entrada manual de despesas não é um problema.
## Avaliação ponderada para este caso
Esta é uma avaliação analítica, não uma nota oficial dos projetos.
| Área | Peso | Actual | Firefly III | Yuvomi |
|---|---:|---:|---:|---:|
| Orçamento mensal | 20% | 5,0 | 4,0 | 3,5 |
| Colaboração e privacidade familiar | 20% | 3,5 | 1,0 | 5,0 |
| Patrimônio e investimentos básicos | 15% | 2,0 | 2,5 | 1,5 |
| Importação e automação no Brasil | 15% | 5,0 | 3,0 | 1,0 |
| Probabilidade de adoção pela família | 15% | 4,0 | 2,5 | 4,5 |
| Relatórios | 10% | 4,0 | 5,0 | 3,0 |
| Facilidade operacional | 5% | 4,0 | 2,0 | 3,0 |
| **Resultado ponderado** | **100%** | **3,95/5** | **2,80/5** | **3,20/5** |
## Estrutura recomendada no Actual
```mermaid
flowchart TD
A["Actual Budget"] --> B["Orçamento familiar compartilhado"]
A --> C["Orçamento privado — adulto 1"]
A --> D["Orçamento privado — adulto 2"]
B --> E["Conta conjunta e cartões familiares"]
B --> F["Mercado, moradia, saúde e criança"]
B --> G["Reservas e objetivos da família"]
C --> H["Conta e cartão pessoais"]
C --> I["Investimentos do adulto 1"]
D --> J["Conta e cartão pessoais"]
D --> K["Investimentos do adulto 2"]
L["Criança"] --> M["Sem acesso financeiro inicialmente"]
```
O ponto negativo dessa estrutura é que uma transferência entre um orçamento privado e o familiar pode precisar ser registrada nos dois arquivos. Em compensação, a separação de privacidade fica muito clara.
## Recomendação de implantação
### Primeiro mês — somente o responsável atual
Instalar o Actual e importar os últimos três meses de cada conta via OFX ou CSV. Não tentar migrar muitos anos de histórico.
### Segundo mês — validar o orçamento
Replicar as categorias principais da planilha e comparar o fechamento do Actual com ela. Manter a planilha apenas como conferência.
### Terceiro mês — iniciar a colaboração
Criar o orçamento familiar compartilhado e dar acesso ao outro adulto. Começar com uma participação simples:
- consultar o saldo das categorias;
- categorizar transações pendentes;
- registrar compras em dinheiro.
### Quarto mês — incorporar o patrimônio
Cadastrar investimentos como contas fora do orçamento e atualizar os saldos uma vez por mês. Continuar usando uma planilha ou ferramenta especializada para ativos, preço médio e rentabilidade.
## Escolha final
- **Escolha Actual Budget** para substituir a planilha e criar disciplina financeira.
- **Escolha Yuvomi** se a organização familiar completa e a privacidade por lançamento forem mais importantes que a automação bancária.
- **Escolha Firefly III** apenas se uma única pessoa continuar sendo a administradora e quiser máxima profundidade analítica.
- **Não use nenhum dos três como única ferramenta de investimentos:** mantenha um controle complementar para a carteira.